Faktoring to skuteczny sposób na odzyskanie gotówki z wystawionych faktur, zanim klient faktycznie zapłaci. Ale nie każdy faktoring wygląda tak samo. Jedna z kluczowych decyzji dotyczy transparentności wobec kontrahenta – czyli czy Twój klient wie, że sprzedałeś jego fakturę firmie faktoringowej. Tu właśnie wchodzą w grę dwa typy: faktoring jawny i faktoring cichy.
Czym się różnią? Kiedy opłaca się zastosować jeden, a kiedy drugi? Wyjaśniamy jasno i konkretnie.
Na czym polega faktoring jawny?
Faktoring jawny to najpopularniejszy model. Kontrahent (czyli Twój klient) wie, że faktura została sprzedana faktorowi i dokonuje przelewu bezpośrednio na konto faktora.
Jak to działa?
- Wystawiasz fakturę klientowi.
- Przekazujesz ją faktorowi.
- Odbiorca zostaje poinformowany, że ma zapłacić faktorowi.
- Ty otrzymujesz od faktora zaliczkę (np. 90% kwoty), a resztę po uregulowaniu płatności przez klienta.
Plusy:
- Prosta procedura.
- Niższy koszt – faktor ma większą kontrolę nad płatnością.
- Możliwość objęcia faktury ubezpieczeniem.
Minusy:
- Klient dowiaduje się, że korzystasz z faktoringu – nie każdy to lubi.
- Może budzić pytania o Twoją sytuację finansową (choć w rzeczywistości to narzędzie wzrostu, nie kryzysu).
Na czym polega faktoring cichy?
Faktoring cichy to model, w którym kontrahent nie jest informowany o tym, że faktura została przekazana firmie faktoringowej. Klient dalej płaci na Twoje konto, a Ty rozliczasz się z faktorem zgodnie z umową.
Jak to działa?
- Wystawiasz fakturę i wysyłasz ją do klienta, jak zwykle.
- Równocześnie przekazujesz ją do faktora.
- Faktor wypłaca Ci środki.
- Klient płaci fakturę na Twoje konto – a Ty przekazujesz tę kwotę faktorowi.
Plusy:
- Klient nie wie, że korzystasz z zewnętrznego finansowania – pełna dyskrecja.
- Nie zaburza relacji handlowych.
- Dobrze działa w branżach, gdzie faktoring może być źle postrzegany (np. agencje kreatywne, konsulting, usługi premium).
Minusy:
- Większe ryzyko dla faktora – dlatego wyższy koszt.
- Wymaga większego zaufania do Twojej firmy.
- Często dostępny tylko dla firm o dobrej kondycji finansowej i historii.
Porównanie faktoringu jawnego i cichego
| Cecha | Faktoring jawny | Faktoring cichy |
| Informacja dla kontrahenta | Tak – musi wiedzieć i płacić faktorowi | Nie – płaci tak jak zawsze |
| Koszt usługi | Niższy | Wyższy |
| Ryzyko dla faktora | Niższe | Wyższe |
| Dostępność | Szeroka | Ograniczona (dla stabilnych firm) |
| Komplikacje prawne | Mniejsze | Większe (klient nie podpisuje cesji) |
| Kontrola nad płatnością | Faktor | Ty (firma faktorująca) |
Kiedy warto stosować faktoring jawny?
✅ Gdy Twoi kontrahenci są stabilni i nie mają problemu z faktoringiem.
✅ Gdy chcesz mieć niższy koszt finansowania.
✅ Gdy nie zależy Ci na ukrywaniu źródeł płynności.
✅ Gdy zależy Ci na szybkiej i prostej obsłudze całego procesu.
Kiedy warto stosować faktoring cichy?
✅ Gdy nie chcesz, by klient wiedział, że korzystasz z faktoringu (np. kwestie wizerunkowe).
✅ Gdy klient mógłby zareagować negatywnie lub utrudnić proces.
✅ Gdy działasz w branży, gdzie relacje biznesowe są wyjątkowo wrażliwe.
✅ Gdy masz dobrą sytuację finansową i możesz zapewnić faktorowi wiarygodność.
Podsumowanie
Faktoring jawny i cichy różnią się przede wszystkim poziomem transparentności wobec kontrahenta i poziomem ryzyka dla faktora, co bezpośrednio wpływa na koszt usługi.
- Jawny to domyślny wybór: tańszy, prostszy, bez kombinacji.
- Cichy to opcja premium: droższy, ale dyskretny i bez ingerencji w relacje z klientami.
Najlepiej dopasować model faktoringu do branży, klientów i celów firmy. A jeśli masz mieszane potrzeby – część kontrahentów możesz obsługiwać jawnie, a część cicho (o ile faktor na to pozwala).